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信用卡的那些坑:先从分期和最低还款额说起

时间:2017-01-10 15:19来源:www.nongshanghang.cn 作者:农商行 点击:
摘要:信用卡的那些坑:先从分期和最低还款额说起,信用卡 的那些坑:先从分期和最低还款额说起 相信好多人都有这样的疑惑,感觉自己一直在占信用卡的便宜,从来没为信用卡提供过一分的收益,信用卡到底是靠什么在赚钱,为什么几乎所有的银行都要挤破头做? 咋一听其

  信用卡的那些坑:先从分期和最低还款额说起

  相信好多人都有这样的疑惑,感觉自己一直在占信用卡的便宜,从来没为信用卡提供过一分的收益,信用卡到底是靠什么在赚钱,为什么几乎所有的银行都要挤破头做?

信用卡

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  咋一听其实还蛮有道理的,这些年我们薅过的信用卡羊毛确实不少。比如:

  开卡时收到的各种类型的礼物:洋娃娃,箱包,超市购物券啊....

  平时消费时享受到的信用卡带来的各种折扣;

  年底了用积分换来的各种礼品还有生日福利等等。

  这些可不是白来的,都是信用卡中心线下人员一个一个谈来的合作和一单一单购买的。

  当然,最重要的羊毛是信用卡为我们每月提供的无息贷款,根据每个人的情况,额度从几千到几万几十万不等。这些也是信用卡中心实实在在用钱堆出来的。

  每次我们现金流枯竭,但信用卡的额度救我们于危难之时,总有一种遇到福利院的赶脚。然而,信用卡中心可不是福利机构,他们可有着自己的打算。

  从大的方向来讲,信用卡中心大力发展办卡人数有点类似互联网公司的跑马圈地。储蓄卡的用户数量已经基于饱和了,通过常规方法获取用户很难。但是发展信用卡,很多人在开信用卡的时候会一并把储蓄卡也开通,方便将来还款。

  储蓄卡开了好处就很明显了,说不定大家用信用卡方便之后,会把钱也跟着转移到对应银行的储蓄卡里再买点什么理财产品,银行的资金自然就丰富了。

  这是其一,不是最主要的。

  用百度、微信等互联网产品久了,我们越来越明白人气的重要性。人多了就有各种可能,现在很多信用卡中心都在开发互联网产品,相应的电商也起来了,不能被阿里、京东把电商入口抢占完了。

  这是其二,可能未来很重要,但就目前来看也不是最主要的。

  下面,我们再来看一下信用卡目前最核心的盈利模式,也就是我们今天要说的信用卡的坑——分期付款和最低还款额。

  1、最低还款额

  不知道你有没有发现,每期信用卡中心在给你发来账单时,在账单金额下面都会有一个最低还款额。如下:

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  最低还款额的金额的计算方法是:账单金额*5%。 也就是说在资金不够的情况下也不是不可以的,你可以按最低还款额的额度来还。

  好,第一个坑来了:

  最低还款额还款虽然能解你的燃眉之急,但是却需要付出高额利息——对于你未还钱的部分,需要支付每天万分之五的利息。

  比如,这个月的账单是10000元,你还了500,所产生的利息为9500*1.05%*30=142元。如果下个月没有还清剩下的余款和利息,这些钱又会按日息万分之五复利。

  这个万分之五听起来不多,年化是18.2%,但是复利来算的话年化可是很高的喔。而且一直还最低还款的话,不会影响你的信用记录,但会被银行质疑你还款的能力,申请提额可能没指望……

  所以,如果能还上钱,我们还是不要按最低还款额来还款了~

  2、分期付款

  很多银行都有自己的商城,商城里面很多产品都提供分期付款服务。银行特别喜欢大家用分期付款方式购买东西。

  这个分期付款也不是好玩的,信用卡中心也能跟你大赚一笔。为了让大家更容易接受分期还款,银行不把分期还款的利息叫“利息”,而是起了一个“糖衣炮弹”的名字,叫“手续费”。

  分期太短手续费就高,分期长手续费就越优惠,意思是不急不急慢慢还。真实的情况是,分期时间越长,欠银行卡的钱越久,实际的手续费就越高。

  有的人就想,我暂时手里没有钱,等有钱了提前还款就好了,不用交那么多利息。

  只能说你“很傻很天真”。信用卡中心早就想到了,担心你会提前还款,它的利息就少了,所以有些银行你第一期还款的时候就把12期的手续费一次性收清,有的虽然是分期收手续费,但提前还款就要补齐未出账的手续费。总之,提前还款,手续费照缴不误。

  多么痛的领悟!通常来讲,分期付款的利息也差不多年化10%几的样子。绝对不低。

  信用卡体系之外,现在市场上很多P2P平台做的消费金融和日前被诟病的校园贷很多就跟分期付款有点类似,他们都是一种变相的“高利贷”。但是信用卡比高利贷要好那么一丢丢的。

  好了,这就是信用卡的盈利模式,不要小看这样的收益,当用户基数达到一定量时,逾期分期按最低额度还款的人就会很多,那这笔收益是相当大的。而对于我们普通消费者而言,信用卡是一把双刃剑,利用得好就是薅他们家的羊毛,在关键时刻还能就我们与水深火热当中,利用得不好,就会把我们自己陷进去,所以我们一定要注意尽量不要去碰信用卡的坑。

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