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论当前农村信用社传统网点如何向电子化银行转型

时间:2012-06-13 13:57来源:www.nongshanghang.cn 作者:农商行 点击:
摘要:为帮助公众认识电子银行,了解电子银行“2012年放心安全用网银联合宣传年活动”从即日起举办征文活动。活动收到了网友的踊跃投稿,中国电子银行网编辑部择优发布

“2012放心安全用网银联合宣传年活动”有奖征文启事农村信用社贷款

在中央明确提出努力形成城乡经济发展一体化新格局背景下,山东省农村信用社如何充分利用新一代核心系统建设平台,加快农村信用社电子化银行建设,促进农村信用社营业网点从传统型银行向电子化银行进行战略转型,对于加强信用社核心竞争力,保持农村信用社长期可持续发展方面具有重大意义。以下笔者将结合当前农村信用社营业网点发展与建设现状,对农村信用社网点如何向电子化银行转型做尝试性探索。农商行

一、电子化银行的概念及分类

电子化银行是指把高新的计算机技术和通讯技术应用于银行的业务处理、信息传送、统计监控,由电子设备取代人工服务的活动过程。从物理层面来看,电子化银行包括建立在一个统一技术平台上的两个银行系统。一个是以有形银行网点为依托的实体银行系统。如:ATM、CRS、夜间金库等。另一种是以无形网点为依托的虚拟银行系统,如电话银行、网上银行、手机银行等。

二、电子化银行较传统银行的优势

首先,传统银行的主要劣势体现在:由于面对着更多低端客户、更多传统的低价值高成本服务、更多的柜面人员要求、更弱的销售和服务引导能力,导致传统银行单点平均价值降低,从而可能走上恶性循环的道路,而电子化银行的优势可概括为以下三点:一是能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场拓宽服务领域;二是通过建立虚拟化金融业市场,银行将不受时空所限,提高服务质量;三是电子化银行为一种空间交易,降低服务成本。其交易成本占比为15%~20%,而传统银行则大于60%。

三、农村信用社网点向电子化银行转型的必要性

(一)是满足新农村客户结构变化的需要。

信用社的服务主体是农村,其客户结构随着农村市场经济的活跃与发展和银行电子化自助设备的不断推广,农村青年学生与农民工及农村个体工商户的客户数量比重呈上升趋势。而这些占比较大又相对年轻的客户群体正是首先习惯使用电子化银行使用者与普及者。

(二)是满足现代金融服务变化的需要,也是外在同业竞争的必然要求。

随着社会经济的高速发展,信用社面对的以中、低端客户为主体的客户群其金融意识在不断增强,需要银行提供实时服务、延时服务等需求也在不断增加。发展自助银行、电话银行、网上银行等能够提供存取款、转账、跨行取现、信息查询、缴费、购物等获得7х24小时的全天候服务的电子化银行,才能够满足农村客户日益增长的现代金融服务的需求外部同业竞争的外在需要。

(三)是满足信用社自身经营与发展的需要。

一是加快电子化银行建设可以更好地扩张信用社中间业务的发展空间与渠道;二是通过压缩低效人工网点,提高电子化银行高效渠道建设,从而有效地分流柜面压力,提升渠道竞争力,降低经营成本,获取最大的运营收入;三是我省农村信用社的IT基础资源系统、新一代系统平台已初具规模,需要对目前的各项电子化银行产品如电话银行、自助银行、特色农民自助终端和刚刚上线的网上银行、电话POS、手机银行等电子化银行产品进行有效地整合。

四、农村信用社网点向电子化银行转型的程序与模式

本着先试点再逐步过渡,最后全面推广的原则,其转型程序是可以先从较为繁华的城市商业区开始,逐步向城乡结合部推广,最终向信用社服务主体的乡村地区进行网点转型的全面推广。下面再来谈一下其服务模式。首先,对于城市商业区的布设模式,可以采取1+2+N模式,通过对试点商业区实际客流量与业务量等相关数据进行统计,即以当前商业区一个传统型银行网点为圆心,在方圆直径约1至2公里的边缘地带合理选取两个点分别布放两个电子化银行网点作为传统网点的子网点,电子化银行网点可以在设置ATM、CRS等常规性自助设备的基础上,再根据实际情况增加转账电话、发卡终端、网银体验机等自助机具。同时,各大超市、买场可以适当布放N台消费POS 机或“农商通”信息机。这样通过1+2+N的模式运作,既可以实现传统型银行网点对其子网点即电子化银行网点进行有效的管理和维护,电子化银行网点也可以作为传统型银行网点服务的延伸。同时,该布放模式可以辐射到方圆2至3公里的业务范围,基本上可以满足一个较为繁华的商业区的地理位置跨度与规模的业务需要。其次,对于广大农村地区则可以采取1+1的布放模式,即先布放1台特色农民自助终端的网点,再根据实际业务,选取与终端网点距离相适应的地理位置布设一个普通的自助银行网点,这样就能够基本上满足当地的业务需要,从而替代原来的传统型银行网点。另外,对于企业客户来说可以适当地安装布放企业POS,对于青年学生及消费一族,网上银行、消费POS,手机银行、电话银行等电子化银行的外沿产品将成为该类客户的主要业务办理方式。如图:

服务区域

运作模式

说明

城市商业区

1+2+N

1个传统网点,2个电子化银行网点,N台消费POS。

农村乡镇

1+1

1台特色农民自助终端网点,1个普通自助银行。

其它

POS+网银+手机银行+电话银行

六、农村信用社如何对电子化银行进行管理

一是建立管理协调机制,形成高效运作的快速响应体系。第一成立专门的管理机构负责电子化银行网点与机具选址布放、广告宣传、清机加钞、帐务处理等日常管理工作,对于区域较大的城市可分成几个管理中心;第二制定《电子化银行管理办法》,明确操作流程,规范操作行为,加强相关部门间的协作。同时,加强对维修服务商的监督和控制。

二是利用电子化银行设备监控管理系统,有效提高电子化银行网点设备的无故障运行率。管理机构可以设置运行监控中心统一对电子化银行的所有设备运行情况进行监控,包括交易情况、设备运行情况的网络监控和安全保卫方面的图像监控,及时掌握设备运行情况及现场情况,同时开通电子化银行网点设备故障手机短信平台。通过实施有效的监控和管理,不但能及时处理、控制网点上报的故障,而且还能主动实施对网点的管理,将故障控制在萌芽状态。

三是加强考核管理和技术培训,提高电子化银行网点业务交易量和维护水平。一是将电子化银行网点业务交易量、差错(无钞、无流水打印纸等)作为固定的重要考核项目,数据运行中心每月通报,按季度对各网点进行考核。二是电子化银行网点可以由相应的传统型银行网点直接负责日常的维护与管理,对电子化银行网点发生的监控不到位、报修不及时和处理不规范等现象进行严格考核。三是要求维修服务商不定期地对网点进行现场培训,并组织技术维护培训班,从而提高人员的维护能力,对设备的故障发生起到积极的预防作用。



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