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农村信用联社规避信贷风险应防字当头

时间:2014-07-20 15:07来源:www.nongshanghang.cn 作者:农商行 点击:
摘要:农村信用联社规避信贷风险应防字当头

  近年来,国内外经济形势的不确定性和内外部环境的复杂性,对浙江省开化县农信联社(以下简称开化联社)的信贷资产质量形成了严峻考验。至2014年3月,开化联社五级不良贷款余额9572万元,比年初下降726万元,占比2.39%,比年初下降0.53个百分点,但比2013年初上升3309万元。大户不良贷款相继涌现,已经出现信贷风险加速暴露的趋势。如何在当前形势下做好信贷风险防范工作已经迫在眉睫。

  信贷管理落后造成被动局面

  贷前调查不实

  部分客户经理片面强调贷款抵押担保,有抵必贷,对借款人品质、能力、资本、抵押、环境等缺乏科学调查,还款来源重视度主次颠倒。对信贷客户的贷前调查通过简单问话完成,调查客户的经营情况、资产状况时不能客观公正,以及对客户资金需求测算与实际需求不符。在办理抵押过程中缺少风险意识,以评估中介公司的评估价足额发放贷款,而评估价一般都偏高,加上真正处置过程中产生的费用等,加大了贷款风险概率。在实际检查中发现有向不良记录的客户发放贷款、向信用社提供虚假合同等现象。

  贷中审查不严

  在强调审贷分离制度时重程序轻实质,片面认为程序“合法”的贷款就是“合规”的贷款,忽视贷款“七性”原则。对客户提供的资料审查不严,有些仅凭客户提供的合同发放贷款,不去验证合同真实性,造成一份合同多次贷款现象,有些甚至贷款金额超过合同金额。

  贷后检查不足

  在信贷资金支付环节,有些客户虽然办理了受托支付等手续,但仍有资金回流现象,造成资金移用。另外也不能做到真正了解客户,及时动态地掌握客户经济财务状况的变化,将风险防范前移。只对借款人名义资产变动等表象作粗略检查,而忽视借款人生产经营、资金动向、贷后担保、诉讼等情况跟踪调查,检查方式单一,未能实质性发现问题。

  责任追究不到位

  对近年来不良贷款“前清后增”现象进行剖析,有一个重要的原因就是责任追究不及时。另外,部分不良贷款的认定尺度把握不好,造成许多不良贷款尽职免责,对客户经理的追究处罚难以到位。

  信贷档案管理不规范

  一是贷款档案资料不齐全。部分客户经理“三查”记录不详细,甚至信贷档案“满天飞”,导致信贷员调动时借款户经营信息在前后信贷员间衔接不充分,给后续信贷员信贷风险评估、预警及贷款管理带来障碍。二是档案信息利用不充分。目前,开化联社尚未实行贷款网络管理,电子化程度低,信贷档案年度装订成册并归档后基本不用,并且对信贷档案未进行分类管理,造成客户每次贷款都要提供全套的基础资料,信息资源浪费严重。

  信贷从业人员总体素质不高在经营意识上,一味追求规模,重投放轻管理。目前开化联社客户经理人均管片240户贷款,造成精力受限,贷款发放后不管、缺管、少管,信贷规模扩大和资产质量提高不同步,管理效益低。在信贷工作中,不少信贷人员缺乏敬业精神和进取心,特别是对历史遗留的各类不良贷款清收乏术。信贷制度、专业知识、技能学习松懈,多数从业人员已远远不能适应信贷业务电子化管理和金融业务创新的需要,专业知识和业务的不精通,导致经常性的信贷违规违章操作。

  防范信贷风险需群策群力

  一是严把贷款“三查”关,防范信贷风险。把好贷前调查关,坚持双人调查、双人负责、面谈面签制度,切实解决贷前调查不真实、流于形式的问题。把好贷中审查关,贷款发放时要重点审查客户经营现金流是否充足、全覆盖,抵质押物是否足值、有效、易变现,保证人是否具有代偿能力,防止第一和第二还款来源不足的问题。把好贷后检查关,严格落实贷款新规,做实做细贷后管理工作,及时发现和处置潜在贷款风险。

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